Korištenje kreditne linije HELOC za kupnju automobila jednostavno je, iako to možda nije najbolja ideja. Općenito možete posuditi do 85% vrijednosti svog doma i iskoristiti novac za potpunu kupnju automobila. Prije nego što nastavite s kupnjom, razmislite o drugim opcijama.
Koraci
1. dio od 3: Dobivanje HELOC -a
Korak 1. Procijenite tržišnu vrijednost vašeg doma
Ne možete posuditi više nego što vaš dom vrijedi. Banka će htjeti procjenu nakon što se prijavite za HELOC, ali možete procijeniti njezinu vrijednost ako pogledate sljedeća mjesta:
- Procijenjena vrijednost vašeg poreza na imovinu. Pogledajte svoju posljednju izjavu o porezu na imovinu.
- Usporedna prodaja. Provjerite web stranice poput Zillowa i provjerite koliko su se slične kuće prodale u vašem susjedstvu. Prodaja bi trebala biti nedavna (posljednjih šest mjeseci), a domovi bi trebali imati isti broj spavaćih soba i kupaonica.
Korak 2. Izračunajte koliko možete posuditi
Iznos će ovisiti o vrijednosti vašeg doma, hipoteci i kreditnoj povijesti. Općenito, možete posuditi do 85% vrijednosti, umanjeno za hipoteku.
- Na primjer, vaš dom može vrijediti 200 000 USD, a hipoteka 100 000 USD. Možete posuditi 85% od 200 000 USD (170 000 USD), minus hipoteka. Ukupno možete posuditi 70 000 USD.
- Možda nemate dovoljno kapitala u svom domu, u tom slučaju nećete moći dobiti HELOC.
Korak 3. Provjerite ispunjavate li uvjete
Zajmodavac će htjeti vidjeti da ukupni iznos vaše hipoteke, uključujući osiguranje, poreze i uplatu HELOC -a, nije veći od 28% vašeg bruto mjesečnog prihoda. Sve vaše uplate duga trebale bi biti ispod 36% vašeg bruto mjesečnog prihoda.
Korak 4. Kupujte HELOC
Kupovina HELOC -a slična je kupovini vaše početne hipoteke. Trebali biste posjetiti nekoliko banaka i kreditnih zadruga kako biste mogli birati između raznih ponuda. Obično kreditne zadruge nude bolje ponude od banaka, pa se svakako zaustavite na paru.
- Također se možete obratiti svom hipotekarnom zajmodavcu, iako ne morate od njega dobiti svoj HELOC.
- Pokušajte se prijaviti za sve kredite u razdoblju od 14 dana. Svaki upit o kreditu naštetit će vašem kreditnom rezultatu, ali svi upiti napravljeni u dvotjednom razdoblju računaju se samo kao jedno povlačenje kredita.
Korak 5. Usporedite pojmove HELOC -a
Želite najbolju moguću ponudu, stoga se nemojte odmah prijaviti u prvu banku kako biste dali ponudu. Umjesto toga, usporedite više ponuda na temelju sljedećih kriterija:
- Razdoblje izvlačenja. Ovo je razdoblje kada možete uzeti novac na kreditnu liniju. U tom razdoblju obično plaćate samo kamate. Mnoga razdoblja ždrijeba traju četiri do šest godina.
- Rok otplate. Kad završi razdoblje izvlačenja, počinjete otplaćivati glavnicu na iznos koji ste posudili. Na primjer, možda ćete imati 10 godina za otplatu zajma.
- Kamatne stope. Oni obično fluktuiraju s HELOC -om. Međutim, neki zajmodavci mogu ponuditi fiksne kamatne stope.
- Naknade. Vaše naknade trebale bi biti niže od onoga što ste platili za svoju izvornu hipoteku.
- Troškovi zatvaranja. Prilikom zatvaranja morate platiti svoju procjenu, odvjetničke naknade i ostale naknade.
Korak 6. Podnesite prijavu
Postupak podnošenja zahtjeva je jednostavniji nego kad ste dobili hipoteku. Vjerojatno ćete uz prijavu morati dostaviti sljedeće podatke:
- Podaci o nekretninama, kao što su datum kupnje i otkupna cijena
- Vaši podaci za kontakt
- Vaši osobni podaci (broj socijalnog osiguranja, bračni status, datum rođenja itd.)
- Dokaz o zaposlenju i prihodu, kao što su obrasci W-2 i nedavne uplate o plaći
- Kopije bankovnih izvoda
Korak 7. Odobrite se
Zajmodavcu je obično potrebno samo nekoliko mjeseci da odluči hoće li vam dati HELOC. Nakon odobrenja dobit ćete kreditnu karticu ili čekovnu knjižicu pomoću koje možete izvući novac s kreditne linije. Sada možete ići u kupovinu automobila!
2. dio od 3: Kupnja automobila
Korak 1. Odaberite vozilo koje želite
Ako ne znate što želite, pretražite inventar u različitim prodajnim mjestima u vašem području. Oni bi trebali imati svoj inventar naveden na web stranici. Također možete pretraživati rabljene automobile na eBayu, Craigslistu, Autotrader.com i Cars.com.
Korak 2. Istražite automobil
Želite vidjeti izvješće o povijesti automobila u automobilu kako biste saznali je li došlo do nesreće. Također biste trebali provjeriti fer tržišnu vrijednost automobila, koju možete pronaći na Edmunds.com ili Kelley Blue Book.
Ne zaboravite testirati vozilo. Ne morate kupiti automobil ako se ne nosi dobro
Korak 3. Provjerite prihvaća li trgovac HELOC
Obavijestite trgovca da imate financiranje u obliku kreditne linije za vlasnički kapital. Neki zastupnici možda neće prihvatiti ovu uplatu, pa doznajte unaprijed.
Korak 4. Dogovorite se
Budući da već imate financiranje, trebali biste moći postići dobar posao. Na temelju vašeg istraživanja odredite iznos koji ste spremni platiti. Otvorite pregovore nudeći iznos koji je 10-15% manji.
- Ne zaboravite igrati trgovce jedan protiv drugog. Možda ste pronašli slično vozilo po znatno jeftinijoj cijeni u cijelom gradu, stoga nemojte skrivati tu činjenicu. Natjerajte ih da se natječu za vaše poslovanje i udaljite se ako prodavač ne može ispuniti vašu ciljanu cijenu.
- Uvijek podsjetite trgovca da iznos koji nudite uključuje pristojnu zaradu za zastupnika. Mnogi trgovci vole tvrditi da ste ih bankrotirali, što je lažno.
Korak 5. Odaberite rabate
Mnogi trgovci pružaju vam mogućnost popusta ili dobivanja 0% financiranja. Budući da imate novac u ruci za kupnju automobila, možete odabrati rabate koji bi vam trebali uštedjeti novac.
Korak 6. Registrirajte svoj automobil
Postupak registracije razlikuje se ovisno o lokaciji. Za detalje se obratite svom Odjelu za motorna vozila. Prilikom registracije morat ćete platiti poreze i pristojbe, a možda ćete morati položiti i emisiju emisija ili smoga. Za potpuni popis zahtjeva obratite se svom DMV -u.
Dio 3 od 3: Razmatranje drugih mogućnosti
Korak 1. Identificirajte rizike HELOC -a
Uz HELOC vaš dom osigurava zajam. Ako propustite čak i jednu mjesečnu uplatu, vaš zajmodavac HELOC mogao bi pokrenuti postupak ovrhe.
- Nasuprot tome, vaš kredit za automobil osiguran je samo automobilom, što znači da ćete automobil izgubiti samo ako ga ne zadate.
- Čega se najviše plašite-gubitka kuće ili automobila?
Korak 2. Smanjite brojeve
Možete uštedjeti novac kupujući automobil s HELOC -om, a možda i ne. Trebali biste usporediti različite iznose koje ćete potrošiti prije nego što nastavite i dobijete HELOC.
- Pomoću internetskog kalkulatora možete procijeniti mjesečna plaćanja pomoću tradicionalnog zajma za automobil. Pogledajte koliko ćete plaćati svaki mjesec, ali i tijekom vijeka trajanja kredita.
- Pomoću mrežnog kalkulatora saznajte koliko će trebati da se otplati HELOC. No, malo je teško procijeniti plaćanja putem HELOC -a jer se kamatne stope u budućnosti mogu povećati.
Korak 3. Ne zaboravite porezne olakšice
Općenito, od poreza možete oduzeti kamate koje plaćate na kreditnoj liniji kapitala (sve dok iznosite odbitke). Obično možete odbiti do 100 000 USD na kamate. Za dodatne informacije posavjetujte se s poreznim stručnjakom.
Korak 4. Kupujte za automobilski kredit
Možda niste zadovoljni visokim kamatama za kredite za automobile. Prije nego odaberete HELOC, razgledajte različite auto kredite. Također pogledajte internetske zajmodavce. Nekoliko velikih banaka nudi auto kredite putem interneta.
Vaše trenutne stope mogu biti visoke jer vaš kreditni rezultat nije sjajan. Ovo je još veći razlog da ne koristite HELOC. Ako ste se nedavno financijski borili, u većoj ste opasnosti da ne platite svoj HELOC i izgubite svoj dom. Razmislite o popravku kredita prije nego što se prijavite za kredit za automobil
Korak 5. Prijavite se na zajam
Možda biste htjeli kupiti automobil za dijete. No, vjerojatno je bolje dati potpis na zajam nego koristiti HELOC. Nećete izložiti svoj dom ako iz nekog razloga ne možete plaćati kao suosiguravač. U najgorem slučaju izgubit ćete samo automobil i naštetiti kreditnoj sposobnosti, ali ćete i dalje imati krov nad glavom.
Korak 6. Kupite jeftiniji automobil
Možda bi bilo sigurnije kladiti se da dobijete manji ili jeftiniji automobil uz kredit za automobil nego da upotrijebite HELOC za kupnju automobila iz snova. Čak i ako želite luksuzni automobil, možda ćete moći pronaći rabljeni automobil u dobrom stanju koji je pristupačan.
