Broj prijava za stečaj posljednjih je godina porastao zbog kisele ekonomije, visoke nezaposlenosti i rastućih troškova kredita. Kad pojedinac odluči pokrenuti stečaj, može podnijeti Poglavlje 13, koje restrukturira dug tako da se većina s vremenom isplati, ili Poglavlje 7, koje otklanja dug otplatom vjerovnika likvidacijom vaše neoprostive imovine. Dobivanje kredita za velike kupnje tijekom stečaja je izazov, ali nije nemoguće. Kupite automobil u stečaju tako što ćete razumjeti pravila za Poglavlje 13 i Poglavlje 7 i izabrati automobil koji si možete priuštiti.
Koraci
Metoda 1 od 3: Razumijevanje vaše stečajne situacije
Korak 1. Potvrdite za koju ste vrstu stečaja podnijeli zahtjev
Prije nego što pokušate kupiti automobil, saznajte jeste li podnijeli zahtjev za stečaj iz Poglavlja 13 ili Poglavlja 7. Ako podnesete stečaj kao LLC ili poduzeće, vaš stečaj potpada pod Poglavlje 11, koje sadrži drugačiji skup pravila za zapljenu imovine i otplatu duga.
- Ako ste podnijeli zahtjev za bankrot Poglavlja 7, vaši se dugovi obično potpuno eliminiraju, a proces obično traje tri do četiri mjeseca.
- Stečaj u Poglavlju 13 uključuje otplatu vjerovnika putem plana otplate iz Poglavlja 13 koji obično traje tri do pet godina. Plan otplate uključuje plaćanje visokog dijela vašeg mjesečnog prihoda za otplatu duga. Poslije se preostali dugovi obično eliminiraju.
- Za više informacija pogledajte kako saznati razliku između stečaja u poglavlju 7 i poglavlju 13
Korak 2. Saznajte kako vaš bankrot utječe na vaš kredit
U skladu s bankrotom iz Poglavlja 7 i Poglavlja 13, vaša će kreditna sposobnost biti jako oštećena još neko vrijeme. Može proći i do 10 godina da se u potpunosti izbriše utjecaj podnošenja zahtjeva za stečaj (poglavlje 13 ili 7). Međutim, kupovna moć putem kredita obično se može ponovno uspostaviti nakon 3 godine ako početno stanje duga nije bilo previše drastično.
Korak 3. Shvatite razliku između oslobođene imovine i imovine koja nije izuzeta
Svaki stečajni slučaj je drugačiji i varira u odnosu na prihod pojedinca, određeni iznos duga vjerovnicima i vrste imovine koju pojedinac posjeduje. Prema stečaju u Poglavlju 7, vozilo po povoljnim cijenama koje vam omogućuje prijevoz do potrebnih odredišta, poput posla ili liječničke ordinacije, obično neće biti zaplijenjeno kako biste isplatili svoje vjerovnike.
Međutim, ako ste kupili luksuzno vozilo, možda ćete biti prisiljeni prodati to vozilo, kupiti vozilo povoljnije i preostali dio upotrijebiti za otplatu duga. Stoga, prije nego što razmislite o kupnji novog vozila, provjerite koje su vam mogućnosti na raspolaganju putem dužničkog savjetnika
Korak 4. Ispitajte trebate li zaista automobil
Osim ako nemate dovoljno novca za kupnju automobila, kupnja automobila značit će stjecanje novog duga. Dok ste u stečaju, stjecanje duga znači suočavanje s potencijalno visokim kamatama (čak 18%) i povećanje vašeg duga u vrijeme dok radite na njegovom smanjenju. Ono što je najvažnije, morat ćete dokazati sudu kao i svom povjereniku da je automobil neophodan.
Ako postoje alternativne mogućnosti posjedovanja automobila (korištenje javnog prijevoza, hodanje, zajedničko korištenje automobila), prvo ih koristite. To bi vam moglo uštedjeti značajan iznos u kamatnim troškovima i pomoći vam da se brže vratite financijskoj stabilnosti
Korak 5. Čekajte ako možete
Vaš kredit se poboljšava kako napredujete u stečajnom postupku. Iako može proći 10 godina za potpuno vraćanje vašeg kredita, možda ćete uspjeti pregovarati o boljim mogućnostima financiranja 1 ili 2 godine u postupku stečaja. Što duže čekate na kupnju novog vozila, to ćete dobiti bolje uvjete plaćanja.
Korak 6. Budite proaktivni u pogledu svojih financija
Nemojte se bojati konzultirati se sa stručnjakom za kredite ili dugove kako biste provjerili gdje se nalazi vaša kreditna i financijska situacija tijekom cijelog procesa. Iako stečaj može biti demoraliziran i s njim se teško nositi, postoje mnogi resursi koji će vam pomoći da prođete kroz taj proces.
Za početak razmislite o lokalnim kreditnim savjetnicima ili financijskim planerima. Jednostavan pregled kroz vaš telefonski imenik ili na internetu pokazat će tko je dostupan u vašoj regiji
Postići
0 / 0
Metoda 1 Kviz
Ako podnesete zahtjev za stečaj u Poglavlju 13, otplatit ćete svoje vjerovnike putem plana otplate koji obično traje koliko dugo?
1 do 2 godine
Ne! Za otplatu vjerovnika potrebno je više od 1 do 2 godine ako ste podnijeli zahtjev za bankrot Poglavlja 13. Nasuprot tome, podnesete li stečaj za Poglavlje 7, svoje ćete dugove otplatiti mnogo brže (za 3 do 4 mjeseca), iako je to zato što će vaša imovina biti likvidirana. Pogodi još jednom!
3 do 5 godina
Da! S bankrotom u Poglavlju 13, otplaćujete svoje vjerovnike kroz plan otplate koji obično traje 3 do 5 godina. To obično znači da će veliki dio vašeg mjesečnog prihoda otići na otplatu duga. Čitajte dalje za još jedno pitanje iz kviza.
7 do 8 godina
Ne baš! Iako će vam trebati neko vrijeme da otplatite svoje vjerovnike kroz plan otplate kada podnesete zahtjev za stečaj u Poglavlju 13, to će potrajati manje od 7 ili 8 godina. Kliknite drugi odgovor da biste pronašli pravi…
10 godina
Ne baš! 10 godina je vrijeme potrebno za potpuno brisanje utjecaja vašeg bankrota iz vašeg kreditnog izvješća. Trebat će vam puno manje vremena da otplatite svoje vjerovnike kroz plan otplate. Pokušajte s drugim odgovorom…
Želite još kvizova?
Nastavite s testiranjem!
Metoda 2 od 3: Kupnja automobila u poglavlju 13 Stečaj
Korak 1. Pokažite fiskalnu sposobnost
U idealnom slučaju, pričekajte da prođete najmanje 2 godine od procesa Poglavlja 13 prije nego razmislite o zajmu za automobil. To će vam dati veće šanse za dobivanje odobrenja. Stečajni upravitelji i kreditni zajmodavci moraju znati da u potpunosti razumijete svoju financijsku situaciju i da ste izvršili potrebne prilagodbe u svojim obrascima kupnje prije nego što će potpisati kredit za automobil.
Iako je to idealno, ako je automobil prijeko potreban da biste ostvarili prihod, nastavak postupka odobravanja kredita najmudriji je postupak
Korak 2. Shvatite svoja ograničenja dok ste u 13. poglavlju
Zakon o stečaju vam dopušta da preuzmete novi dug usred plana ponovnog plaćanja iz Poglavlja 13, ali od vašeg povjerenika iz Poglavlja 13, kao i od suda, morate odobriti novi dug.
- Da biste to učinili, morat ćete dokazati da je preuzimanje duga potrebno kako biste lakše ostali pri planu otplate. Na primjer, ako nemate drugi razuman način da dođete na posao osim vožnje, vjerojatno biste bili ovlašteni posuditi novac za automobil. To je zato što je zajam neophodan da biste nastavili s planom otplate.
- Također ćete morati potvrditi da su plaćanja duga toliko velika da bi ograničila vašu sposobnost da nastavite s uobičajenim otplatama iz Poglavlja 13.
- Vaše otplate duga iz Poglavlja 13 drastično će se smanjiti na iznos koji ćete moći uplaćivati za plaćanje automobila na mjesečnoj osnovi, budući da ste dužni dio svoje mjesečne zarade posvetiti otplati postojećeg duga. To će ograničiti cijenu i kvalitetu automobila koji možete kupiti.
Korak 3. Odaberite automobil koji si možete priuštiti
Tijekom stečajnog postupka trebali ste dobro pogledati svoje prihode i rashode. Morat ćete se ograničiti na automobile koji se mogu platiti unutar tog proračuna. U proračun obavezno uključite troškove plina, osiguranja i održavanja.
- Morat ćete potražiti rabljeni automobil. Posjetite lokalne prodajne salone automobila i pročitajte izvješća potrošača i ocjene i recenzije internetskih prodavača. Pokušajte pronaći automobil ispod 15 000 USD koji je u dobrom radnom stanju s relativno malom kilometražom.
- Uvijek tražite cjelovito izvješće o povijesti vozila koje će vam omogućiti da pregledate zapisnik o održavanju. Ako ne znate za automobile, zamolite prijatelja ili člana obitelji koji ima znanja da ih pregleda.
- Pokušajte uštedjeti što više novca za kupnju. Plaćanje dijela (ili idealno, cijelog) automobila u gotovini ne samo da smanjuje vaš dug, već smanjuje i vaše kamate, a moglo bi i smanjiti kamatu jer veća uplata znači manji rizik za vašeg vjerovnika.
- Za više informacija o izračunavanju troškova vožnje pogledajte kako izračunati troškove vožnje.
Korak 4. Zatražite od nekoga bliskog da vam financira automobil
Kao alternativu tradicionalnom zajmu za automobil, razmislite o traženju zajma od člana obitelji ili prijatelja. Alternativno, netko kome vjerujete, poput člana obitelji, prijatelja ili poslodavca, može biti spreman dati zajam za automobil na svoje ime i od vas naplatiti mjesečne uplate. To će pomoći u uklanjanju dodatnih troškova jer će se krediti od prijatelja ili obitelji s niskim kamatama ili bez njih lakše upravljati.
Međutim, imajte na umu da to dovodi vašeg člana obitelji ili prijatelja u poziciju u kojoj će biti prisiljeni vratiti vaš zajam u slučaju da ne možete izvršiti plaćanje. Sva kašnjenja ili propuštena plaćanja također mogu negativno utjecati na njihov kredit
Korak 5. Kupujte za automobilski zajam
Počnite sa bilo kojim kreditnim sindikatom, bankama ili financijskim institucijama s kojima ste imali prethodni odnos. Jasno naznačite svoju situaciju i pitajte koje su mogućnosti dostupne. Važno je razmotriti mnoge opcije, a ne samo zadovoljiti prvu koju primite, jer vam to daje veće izglede za pronalaženje pristupačne cijene.
- Imajte na umu da ponekad tradicionalni zajmodavci poput banaka ili kreditnih zadruga ne žele davati kredite nekome u stečaju. U tom slučaju potražite zajmodavce koji su specijalizirani za financiranje loših kredita ili kredita za stečajne automobile.
- Internetske pretrage, lokalna televizija ili tiskane reklame trebale bi vam pomoći u identifikaciji zajmodavca koji radi s pojedincima koji imaju lošu kreditnu sposobnost, nemaju kredit ili su podnijeli zahtjev za bankrot.
- Izbjegavajte zajmodavce "kupi ovdje-plati ovdje". To su neovisni trgovci rabljenim automobilima u kojima kupac organizira financiranje i kupnju u zastupništvu, a ti zajmodavci često nude iznimno visoke stope i dugačke uvjete kredita na ponekad nepouzdana vozila koja se ponekad pokvare tijekom procesa otplate.
- Kako biste izbjegli takve vrste zastupništva, provjerite u Zavodu za bolje poslovanje da li ste prethodno podnijeli mnogo pritužbi na zastupništvo.
Korak 6. Odobrite zajam od svog upravitelja i suda
Vaš će povjerenik vjerojatno zahtijevati posebne uvjete kredita za analizu. Nakon što pronađete potencijalni zajam, možete započeti postupak odobravanja kontaktiranjem svog povjerenika. Obično će vam dati papire za popunjavanje, a vi ćete unijeti detalje o kreditu. Zatim će koristiti te podatke kako bi utvrdili može li vaš prihod podnijeti novi dug.
- U ovom trenutku vaš povjerenik podnijet će sudu zahtjev za dopuštenje, pod pretpostavkom da stečajni upravitelj to odobri. Zahtjev će vjerojatno primiti i vaši vjerovnici.
- Možda ćete morati prisustvovati ročištu na sudu.
- Imajte na umu da je vrlo vjerojatno da vaš povjerenik neće odobriti kredit za automobil iznad 15 000 USD.
Korak 7. Pribavite pismenu dokumentaciju
Prilikom sastanka sa stečajnim upraviteljem, od njega ili nje zatražite pisano ovlaštenje. Ovo ovlaštenje treba uključivati iznos odobren za mjesečnu uplatu.
Zatim to možete zadržati za vlastitu evidenciju i pokazati zajmodavcu za zajam automobila da finalizira zajam
Postići
0 / 0
Metoda 2 Kviz
Ako ste podnijeli zahtjev za stečaj u Poglavlju 13, koji je najveći iznos koji će vaš povjerenik odobriti za kredit za automobil?
$5, 000
Ne! Iako ste ograničeni u iznosu duga koji možete dobiti dok ste u stečaju u Poglavlju 13, obično možete preuzeti više od 5000 USD. Međutim, morat ćete dokazati da vas plaćanja zajma za automobil neće spriječiti da izvršite svoje poglavlje 13 otplata. Pokušajte s drugim odgovorom…
$10, 000
Ne baš! Najvjerojatnije možete uzeti zajam za automobil više od 10 000 USD i to odobriti vaš povjerenik. Kako biste lakše platili automobil, pokušajte uštedjeti što je više moguće gotovine. Poništavanjem gotovine smanjit će se vaše kamate, pa čak i smanjiti kamatna stopa. Pogodi još jednom!
$15, 000
Točno! Iako vam je dopušteno da preuzmete novi dug dok otplaćujete stari, to mora odobriti vaš povjerenik iz Poglavlja 13. U većini slučajeva, povjerenik neće odobriti iznos veći od 15 000 USD. Čitajte dalje za još jedno pitanje iz kviza.
$20, 000
Pokušajte ponovno! Najvjerojatnije nećete moći dobiti kredit za automobil u iznosu od 20 000 USD dok ste u stečaju u Poglavlju 13. Ne zaboravite razgledati automobil i kredit kako biste pronašli najbolju ponudu. Pokušajte ponovo…
Želite još kvizova?
Nastavite s testiranjem!
Metoda 3 od 3: Kupnja automobila u poglavlju 7 Stečaj
Korak 1. Upoznajte parametre stečaja iz Poglavlja 7
Pod stečajem iz Poglavlja 7, vaša neoprostiva imovina se likvidira kako bi se vratili svi ili dio vašeg duga. Izuzeta imovina uključuje glazbene instrumente, skupu odjeću ili nakit, skupi namještaj ili aparate i sva dodatna vozila osim jednog automobila.
Budući da se velik dio vašeg duga vraća vašim vjerovnicima kao rezultat likvidacije vaše imovine, stečaj u Poglavlju 7 neće zahtijevati od vas da mjesečno vraćate svojim vjerovnicima, oslobađajući vaš prihod za potrebne kupnje. Međutim, to vas također sprječava da plaćate gotovinu iz vlastitog džepa za automobil jer bi se potrošni novac oduzeo kao neoprostiva imovina, pa je dobivanje zajma potrebno za kupnju automobila
Korak 2. Razmislite o čekanju dok ne dobijete otpust iz stečaja
Za razliku od stečaja iz Poglavlja 13, za čije je okončanje potrebno mnogo godina, stečaj iz Poglavlja 7 obično se poništava za tri do četiri mjeseca.
Vrlo je teško, a ponekad i nemoguće dobiti zajam prije nego što se stečaj iz Poglavlja 7 poništi. Pametno je pričekati da se proces dovrši prije nego što pokušate
Korak 3. Ispitajte izvedivost kupnje automobila gotovinom
To može biti puno teže postići u okviru stečaja Poglavlja 7 nego stečaja u Poglavlju 13. Iako se državni stečajni zakoni i uvjeti pojedinih stečajnih slučajeva razlikuju, gotovo sva imovina na bankovnim računima likvidira se radi otplate vjerovnika prema Poglavlju 7. Međutim, ako ste uspjeli zadržati znatan iznos novca biti zaplijenjeni tijekom vašeg stečajnog postupka, možda će biti moguće kupiti automobil izravno, u gotovini, dok je u skladu s Poglavljem 7.
Važno je napomenuti da će barem jedan automobil, pogotovo ako se to vozilo koristi za dolazak na posao i s posla, potpasti pod "izuzeće za motorna vozila" prema većini državnih zakona o stečaju- dopuštajući vam da zadržite automobil koji već posjedujete. S obzirom na to, možda bi bilo pametno kupiti vozilo u gotovini prije podnošenja zahtjeva za stečaj u Poglavlju 7
Korak 4. Razgovarajte o svojim planovima sa svojim povjerenikom
Ako apsolutno trebate obaviti kupnju tijekom razdoblja stečaja, obavijestite svog upravitelja o svojim planovima. Povjerenik će vjerojatno morati odobriti svaku moguću kupnju, pa je važno raditi s njima, a ne iza njihovih leđa.
Korak 5. Pribavite potrebne papire
Vjerojatno nećete moći kupiti automobil u skladu s Poglavljem 7, sve dok ne dobijete obavijest o otkazu stečaja. To jamči budućim vjerovnicima da ste, unatoč prošlim financijskim problemima, učinili sve što je potrebno od vas da otplatite svoje nepodmirene dugove jer su oni opisali vaš stečajni postupak.
Ako još niste dobili otpust, vjerojatno će vam trebati papirologija vašeg povjerenika koja vam odobrava primanje zajma
Korak 6. Pripremite se za veliki predujam
Financiranje će biti dostupno dok ste u Poglavlju 7, ali bit će skupo. Većina trgovaca zahtijevat će najmanje 1000 USD kao predujam, ali obično zahtijeva više.
Korak 7. Pronađite zajmodavca
Mnogi su trgovci automobilima specijalizirani za davanje kredita ljudima s lošom kreditnom sposobnošću, bez kredita, pa čak i onima koji su proglasili bankrot. Potražite na mreži ili u lokalnim oglasima kako biste pronašli prodavača automobila koji je specijaliziran za pronalaženje sredstava za osobe s kreditnim problemima.
- Uvijek kupujte što više mogućnosti. Jasno objasnite zajmodavcu svoju stečajnu situaciju, otvoreni i jasni o svojim financijskim poteškoćama i razlozima za njih mogu povećati vjerojatnost odobravanja kredita.
- Posjeta institucijama (poput banke ili kreditne unije) s kojima ste ranije imali veze važno je mjesto za početak. Ove institucije imaju prethodnu evidenciju vaše povijesti plaćanja, a ako općenito imate dobro kreditno ponašanje ili uvide da je do vašeg bankrota došao faktor koji nije na vašu kontrolu (poput gubitka posla ili hitne medicinske pomoći), možda će biti spremni posuditi vas.
- Zajam možete dobiti i uz pomoć člana obitelji ili prijatelja, bilo kao kosigner ili kao osobni zajam. Međutim, imajte na umu da to čini tu osobu pravno odgovornom za vaš dug ako ne izvršite plaćanje.
Korak 8. Odaberite pristupačan automobil
Nakon što ste podnijeli zahtjev za stečaj, zajmodavci će vas gledati kao nekoga tko je dokazao svoju sposobnost da živi daleko iznad svojih mogućnosti. Zbog toga je ključno odabrati razuman automobil koji si možete priuštiti prije nego što se obratite zajmodavcu za financiranje.
Ako je moguće, bilo bi pametno obratiti se prijatelju, članu obitelji ili poznaniku od povjerenja koji bi bio spreman potpisati kredit za automobil u vaše ime i dogovoriti raspored plaćanja s tom osobom. To će pomoći u smanjenju stresa zbog visokog predujma ili plaćanja većih kamata na mjesečna plaćanja automobila
Korak 9. Očekujte višu kamatnu stopu
Zajam za vaš automobil vjerojatno će imati višu kamatnu stopu od tradicionalnih kredita. To će drastično povećati mjesečne uplate koje dugujete prodavaču ili neovisnom zajmodavcu.
Kamatne stope mogu iznositi i 15-20%
Postići
0 / 0
Metoda 3 Kviz
Zašto biste htjeli kupiti automobil prije nego što podnesete zahtjev za bankrot Poglavlja 7?
Budući da se automobili ne mogu likvidirati u stečaju Poglavlja 7
Nije nužno! U poglavlju 7 o bankrotu likvidirat ćete neoprostivu imovinu, poput glazbenih instrumenata, skupe odjeće ili nakita, skupocjenog namještaja i uređaja. Ovo također uključuje sva vozila izvan jednog automobila. Kliknite drugi odgovor da biste pronašli pravi…
Zato što ne možete kupiti automobil tijekom stečaja Poglavlja 7
Ne! Automobil možete kupiti tijekom stečaja Poglavlja 7, ali to je teško učiniti. To je zato što će većina vaše imovine biti likvidirana radi otplate vjerovnika prema Poglavlju 7. Pokušajte ponovo …
Budući da nema dostupnih zajmova za one koji su pokrenuli stečaj u Poglavlju 7
Definitivno ne! Mnogi su zajmodavci specijalizirani za one koji imaju lošu kreditnu sposobnost ili nemaju kreditnu sposobnost ili su podnijeli zahtjev za bankrot. Ne zaboravite uvijek kupovati po najboljoj ponudi! Odaberite drugi odgovor!
Budući da u stečaju Poglavlja 7 možete zadržati automobil koji već posjedujete
Pravo! Ako podnesete zahtjev za stečaj, poglavlje 7, smijete zadržati najmanje 1 automobil, posebno ako se to vozilo koristi za dolazak na posao i s posla. To se u većini državnih zakona o stečaju naziva "izuzećem od motornih vozila". Čitajte dalje za još jedno pitanje iz kviza.
Želite još kvizova?
Nastavite s testiranjem!
