Pokušaj kupnje automobila s lošom kreditnom sposobnošću može biti izazov. Ali niste sami-mnogi su se Amerikanci u jednom ili drugom trenutku borili sa lošim kreditnim situacijama. Postoje načini oko toga, a svjetlo je na kraju tunela. Postoje stvari koje svatko može učiniti kako bi malo očistio kredit, pronašao razumni kredit za auto i kupio kvalitetan automobil.
Koraci
Metoda 1 od 5: Izračun onoga što možete priuštiti
Korak 1. Odredite koliko možete potrošiti
Važno je unaprijed isplanirati koliko možete udobno priuštiti da svaki mjesec plaćate automobil. To će vam pomoći da postignete najbolju ponudu tijekom pregovaranja. Shvatite da ako imate lošu kreditnu sposobnost, možda ćete morati plaćati više mjesečno, pa biste se mogli pobrinuti da si priuštite novi automobil.
- Prvo ćete morati izračunati svoj ukupni mjesečni prihod. Oduzmite tekuće fiksne troškove, kao što su najamnina, režije, prosjek i osiguranje. Pokušajte procijeniti i diskrecijske troškove, primjerice koliko potrošite na zabavu.
- Nakon što izračunate ovo, uzmite preostali prihod i provjerite koliko od toga možete platiti svaki mjesec za plaćanje automobila. Ne zaboravite u ovaj trošak uključiti troškove osiguranja automobila, goriva i drugog održavanja vozila.
Korak 2. Odredite za što vam je automobil potreban
Način na koji ćete koristiti automobil pomoći će vam da odredite koji vam automobil treba. Tako ćete lakše pronaći pravi automobil po pravoj cijeni. Razmislite o svom načinu života i potrebama.
- Ako imate obitelj s djecom, možda će vam trebati limuzina s četvoro vrata. Hatchback ili karavan također mogu biti korisni. Ako ste slobodni, možda ćete se moći izvući s jeftinijim kupeom s dva vrata.
- Ako trebate putovati na velike udaljenosti, trebali biste potražiti automobil s većom učinkovitošću potrošnje goriva.
- Ako vučete velike terete, poput građevinskog materijala, možda ćete morati potražiti kamion.
Korak 3. Istražite koje si vrste automobila možete priuštiti
Počnite istraživati automobile u svom proračunu. Odredite marku (tvrtku koja proizvodi automobil), model i godinu svakog automobila koji odgovara vašem proračunu i načinu života. Pokušajte pronaći različite mogućnosti kako biste mogli tražiti najbolju ponudu.
Potražite pouzdane marke i modele. Pročitajte recenzije na internetu i usporedite automobile kako kasnije ne biste platili skupe popravke ili održavanje
Korak 4. Pregledajte cijene rabljenih automobila u Plavoj knjizi
Ako želite rabljeni automobil, počnite gledati cijene automobila u Plavoj knjizi. Plava knjiga će vam reći koliko vrijede određene marke, modeli i godine automobila. To će vam pomoći pri donošenju informirane odluke pri kupnji automobila i spriječiti vas da previše platite.
Korak 5. Izradite proračun
Nakon što odredite koju vrstu automobila trebate i možete si priuštiti, možete početi štedjeti za nju. Pretpostavite maksimalno 36 mjeseci plaćanja plus 20% predujma i troškove zatvaranja. Čak i prije nego što pronađete pravi automobil, počnite odlagati novac svaki mjesec kako biste mogli priuštiti kupnju automobila kada za to dođe vrijeme.
Metoda 2 od 5: Pronalaženje zajma
Korak 1. Uštedite gotovinu za predujam
Bez obzira kojeg zajmodavca na kraju upotrijebili, uvijek je pametno platiti najveću kapara koju si možete priuštiti. Čak i male uplate-na primjer 500 USD-mogu promijeniti uvjete zajma koji završite.
Ako vam automobil ne treba odmah, najbolje bi bilo da se potpuno odreknete kredita i umjesto toga platite gotovinu za stariji automobil
Korak 2. Zamolite obitelj i prijatelje za pomoć
Prijatelji i obitelj mogu vam pomoći pri kupnji novog automobila. Možda vam mogu posuditi novac kako bi vam pomogli pri uplati predujma, ili bi možda bili spremni supotpisati vaš zajam. Obratite se svojoj obitelji da vidite ima li nekoga tko je voljan i sposoban pomoći.
- Posuđivanje novca od prijatelja ili obitelji može vam uštedjeti značajnu količinu novca koju biste inače potrošili na kamate. Ako idete ovim putem, svakako sastavite dokument o zajmu u kojem odlučujete kako ćete plaćati svom prijatelju ili članu obitelji.
- Upamtite da ako je član obitelji ili prijatelj supotpisan, a vi neispunjeni, oni su odgovorni za zajam. To može ozbiljno narušiti vaš odnos s njima.
Korak 3. Budite spremni kada posjetite zajmodavce
Kad posjećujete zajmodavca, dođite sa svojim dokumentima u ruci. Svaki zajmodavac mora vidjeti nekoliko isprava za plaćanje, dokaz o identitetu (poput vozačke dozvole) i dokaz o prebivalištu (poput računa za struju na vaše ime). Iako će im možda trebati dodatni dokumenti, oni su tipični i vjerojatno ćete moći dobro zamisliti što bi vam posudili s njima samima.
Nije da bilo koja od ovih stvari mijenja vaš kreditni rezultat, koliko morate potrošiti ili bilo što drugo na svom kraju. Ono što mijenja je način na koji vas gledaju. Vjerojatnije je da će netko tko je spreman dobiti poštenu pogodbu od osobe koja izgleda nesretna i neorganizirana
Korak 4. Idite u lokalnu kreditnu uniju
Budući da kreditne zadruge nisu neprofitne, obično zaračunavaju niže kamatne stope na kredite nego banke. Iako neki kreditni sindikati posuđuju nečlanovima, članovi obično imaju povlašteni tretman. Budući da je lakše nego ikad postati član kreditne unije, one bi vam trebale biti prva mogućnost kreditiranja.
- Ne samo da će kreditna unija obično imati nižu kamatnu stopu (u prosjeku 2% u odnosu na 4% na zajmove za automobile), već će i vjerojatnije uzeti u obzir vaše jedinstvene okolnosti i vidjeti vas kao više od kredita postići.
- Naravno, postoji kompromis. Budući da kreditne zadruge ne pokušavaju ostvariti profit, naplaćuju niže stope. Budući da naplaćuju niže stope, njihove profitne marže nisu tako visoke. Stoga moraju biti oprezni pri kreditiranju previše dužnika u kategoriji subprime. Zato razmislite o ovome na sljedeći način: ako je vaš kredit osrednji prema siromašnima, možda ćete imati priliku dobiti kredit u kreditnoj uniji. Ako prođe kroz pod, borit ćete se.
Korak 5. Razgovarajte s lokalnom bankom
Većina lokalnih banaka neće moći uskladiti kamatnu stopu koju ćete pronaći u kreditnoj uniji, ali to ne znači da neće imati svoje prednosti. Lokalna banka vjerojatno će moći ponuditi nekoliko stvari koje veća banka ne može. Na primjer:
- Manje naknade i niže kamatne stope od većih banaka. Veće banke imat će tehnološke i logističke prednosti u odnosu na manje banke u zajednici i kreditne zadruge, ali mreža bankomata, najsuvremenijih aplikacija i podružnica u svakom bloku sve košta.
- Manje je vjerojatno da će lokalna banka biti kruta kao nacionalna banka. Iako vjerojatno neće biti fleksibilni poput kreditne unije, oni će zapravo biti sposobniji i spremniji posuditi osobu, a ne kreditni rezultat.
- Također je vjerojatnije da će lokalna banka napisati manji zajam za stariji automobil nego što bi to bila velika banka, što zaista može biti idealno za nekoga tko želi smanjiti plaćanje automobila.
Korak 6. Obratite se nacionalnoj banci
Iako će kreditne zadruge i lokalne banke općenito biti fleksibilnije u pogledu kreditiranja, ne zaboravite na veće banke. Nacionalne banke veliki su dio razgovora kada je riječ o kreditiranju ljudi s lošom kreditnom sposobnošću i s razlogom. Određeni nacionalni zajmodavci imaju veliku prisutnost na tržištu subvencionalnih zajmova za automobile i posuđuju mnogo novca što dovodi mnoge ljude na put.
Na primjer, Wells Fargo i Capital One Auto dva su najveća igrača na tržištu subvencionalnih zajmova za auto i dvije najveće banke. Ako imate problema s financiranjem od zajmodavaca s nižim kamatama, pogledajte ove momke. Mogli bi naplaćivati veće kamate od kreditne unije, ali neće biti tako visoke kao neki od online zajmodavaca
Korak 7. Pogledajte na mreži
Mrežni zajmodavci prilično su pomiješana torba. Dok neki zajmodavci, poput OneMaina, imaju pristojnu reputaciju, drugi, poput Santandera, imaju sve osim. Bez obzira na to, oni u ovom trenutku cvjetaju, a subprime kupci čine najveći segment kreditiranja automobila. Vrlo dobro možete pronaći neke dobre ponude, ali možda ćete na kraju dobiti i fleece. Ovo je jedno područje u kojem morate raditi domaću zadaću čak i više nego inače.
- Ne postoji jedno mjesto na koje možete otići kako biste na jednom mjestu dobili ugledne, nepristrane recenzije svakog pojedinačnog zajmodavca na mreži. Prije nego što se prijavite, samo ćete morati istražiti njihove recenzije i ugled. Dobro mjesto za početak je Better Business Bureau, ali to neće dati detaljne informacije o banci kao zajmodavcu, već općenito o poslu. Ako online zajmodavac ima bilo što osim ocjene A od BBB -a, potražite na drugom mjestu.
- Zavod za financijsku zaštitu potrošača bio bi još jedan dobar izvor za istraživanje. Ta agencija regulira financijske subjekte u odnosu na javnost, tako da možete saznati je li zajmodavac bio pod istragom ili je imao veliki broj pritužbi.
Metoda 3 od 5: Pronalaženje automobila
Korak 1. Razmotrite povrat imovine ili zajmodavca
Kupnjom automobila kojega je banka vratila u posjed ponekad možete uštedjeti između 25 i 40% troškova automobila. Imajte na umu da ne možete naručiti mehaničare da prethodno pregledaju te automobile pa ćete na kraju kupiti limun. Ipak, ako ste spremni riskirati, možete istražiti lokalne aukcije ili na internetu potražiti trgovce.
Repo automobili prodaju se takvi kakvi jesu. Automobil može imati problema s održavanjem koje ćete morati riješiti
Korak 2. Razmotrite privatne prodavače
Rabljeni automobil možete kupiti od njegovog bivšeg vlasnika ako ste spremni preuzeti papire sami. Na ovaj način obično možete uštedjeti dosta novca. Potražite u lokalnim novinama ili na internetu ljude koji prodaju automobile u vašem području. Također možete pitati po svojoj društvenoj mreži da vidi razmišlja li netko o prodaji svog automobila.
- Privatni prodavači mogu biti spremniji pregovarati o cijeni automobila. Ne bojte se cjenkati.
- Upamtite da kada kupujete automobil od privatnog prodavatelja, nemate pravnu zaštitu ako nešto nije u redu s automobilom. Sami ste odgovorni za popunjavanje papira.
- Uvijek dobijte izvješće o povijesti VIN -a za bilo koji automobil koji kupite od privatnog prodavatelja. Također se toplo preporučuje da mehaničar provjeri automobil prije nego što ga kupite.
Korak 3. Kupujte od renomiranih prodavača
Obično će najugledniji zastupnici u određenom području biti zastupnici franšize i nacionalni lanci poput CarMaxa. Prodavatelj franšize je zastupnik s jedinom dozvolom za prodaju novih modela određene marke unutar geografskog područja, poput "Smith GMC" ili "Jones Cadillac". Trgovine franšiza uvijek imaju popis rabljenih automobila koje su kupili putem zamjena, pa je najbolje početi od tamo.
Nakon što ste pregledali prodajne salone franšize i nacionalne lance, isprobajte manje zastupnike koji koriste financiranje banaka/kreditnih sindikata i prodajte polovne automobile veće kilometraže. Međutim, klonite se zastupnika koji djeluju kao vlastiti zajmodavci (kupujte ovdje, ovdje plaćajte puno). Iako bi mogle imati atraktivne cijene naljepnica, zloglasne su po prodaji limuna, prikrivanju štete i raznim drugim stvarima
Korak 4. Dobijte izvješće o povijesti vozila
Prije nego što ga kupite, provjerite povijest vozila. Carfax je najpoznatija od svih usluga koje izvode izvješća o povijesti vozila, ali https://www.vehiclehistory.com/ nudi istu uslugu besplatno.
Morat ćete pripaziti i vidjeti je li automobil ikada bio razoren, proglašen totalnim gubitkom, je li imao oštećenja od poplava, je li spasilački naslov ili je ikada promijenjen brojač kilometara. Ako jest, vjerojatno je riječ o automobilu koji želite izbjeći
Metoda 4 od 5: Kupnja automobila
Korak 1. Pregovarajte o cijeni s prodavateljem
Nakon što vas zajmodavac prethodno odobri, znat ćete koliko možete potrošiti. No, nema razloga za dijeljenje tih podataka s trgovcem. Ako uđete i kažete da ste prethodno odobrili 15 000 USD, vjerojatno ćete potrošiti 15 000 USD. Umjesto toga, pokušajte unaprijed obaviti sve pregovore koje možete.
Ako mislite da ćete doći u iskušenje da to pokažete prodavačima, nemojte uopće dolaziti do trgovca sa svojim dokumentima za prethodno odobrenje
Korak 2. Razmislite o financiranju prodavača ako je dostupno
Ako kupujete automobil od prodavača, oni vam mogu ponuditi financiranje. Ovo financiranje obično ima veće kamatne stope, ali zastupstvo vam može ponuditi druge poticaje, poput rabata ili razdoblja bez kamata, koji mogu sniziti ukupne troškove. Razgovarajte s trgovcem i zatražite ponudu za financiranje kako biste provjerili odgovara li vam to.
Neki će se prodajni saloni oglasiti da financiraju ljude koji nemaju ili imaju lošu kreditnu sposobnost. Obično ti zastupnici naplaćuju iznimno visoke kamatne stope. Bolje je vidjeti hoće li vam banka, kreditna unija ili ugledni trgovac prvo dati zajam
Korak 3. Prije zatvaranja zatražite mehanički pregled
Prije nego što kupite rabljeni automobil, pitajte trgovca možete li se obratiti mehaničaru kako bi provjerio da nema problema. Za obavljanje ove usluge uvijek se obratite svom mehaničaru. Trebali bi provjeriti kočnice automobila, električni sustav, kompresiju, prijenos i druge dijelove kako bi vas spriječili da kupite neispravan automobil.
Korak 4. Dovršite kupnju
Nakon što kupite automobil, provjerite jeste li vlasništvo prenijeli na svoje ime. Trebali biste još jednom provjeriti je li VIN na naslovu isti kao na automobilu. Brojač kilometara na automobilu također bi trebao biti isti ili veći nego što je navedeno u naslovu. Prođite kroz sve potrebne papire i predajte ih svom državnom DMV -u.
Svakako nabavite novu tablicu za automobil registriran u vašoj državi prebivališta
Korak 5. Kupite potrebno osiguranje
Za svoj novi automobil morate imati osiguranje. Kontaktirajte nekoliko osiguravajućih kuća kako biste pronašli najbolju cijenu. Ako ste imali osiguranje na starom automobilu, obratite se svojoj agenciji za osiguranje i recite im da ste kupili novi automobil kako bi vam mogli prilagoditi osiguranje. To će osigurati da vaše osiguranje pokriva novi automobil.
Metoda 5 od 5: Čišćenje vaše kreditne sposobnosti
Korak 1. Provjerite ima li u vašem kreditnom izvješću grešaka
Otprilike jedan od pet Amerikanaca ima pogrešku u svom kreditnom izvješću, a dok ne ispitate svoje, nećete znati spadate li u tu skupinu, a ako to učinite, koliko bi to moglo oštetiti vaš kreditni rezultat.
- Po zakonu, svaki Amerikanac svake godine dobije jednu besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća od svakog od većih kreditnih ureda. Preuzmite besplatno izvješće na
- Ako uočite pogrešku, morate obavijestiti kreditni ured pisanim putem i preporučenom poštom. Uz obavijest proslijedite sve kopije dokumenata koji podržavaju vaš stav. Nije obvezno, ali ne bi škodilo obavijestiti vjerovnika na isti način u isto vrijeme. U svakom slučaju, kreditni ured ima trideset dana da ispita vaše potraživanje. Ako to ne riješe na vaše zadovoljstvo, kontaktirajte Zavod za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) na https://www.consumerfinance.gov/ i podnesite žalbu.
Korak 2. Pregovarajte s vjerovnicima o uklanjanju negativnih stavki iz vašeg izvješća
Nakon što pregledate svoje kreditno izvješće, možda ćete primijetiti nekoliko mrlja u svom dosjeu. Ne greške, točno, samo relikvije iz vremena kad ste bili mlađi i siromašniji. To nikako nije zajamčeno, ali možda ćete moći pregovarati o onima izvan vašeg izvješća ako se obratite vjerovniku.
Recite vjerovniku da biste bili spremni platiti ih i podmiriti dug ako ukloni stavke iz vašeg kreditnog izvješća. Mogu se suprotstaviti, sugerirajući da umjesto toga ukazuju na to da je dug "plaćen prema dogovoru". To nije tako učinkovito, ali izgleda bolje od delikventnog računa. O čemu god se slažete, dogovorite u pisanom obliku
Korak 3. Smanjite dug kreditne kartice na ispod 30% kreditne linije
Jedna od komponenti vašeg kreditnog rezultata je udio raspoloživog kredita u odnosu na ukupni kredit. Ako koristite više od 30% svog dostupnog kredita, to šteti vašem rezultatu.
Dakle, ako trebate zatvoriti račun, morate uplatiti preostali iznos kredita kako biste uravnotežili gubitak te kreditne linije
Korak 4. Nemojte maksimalno iskoristiti svoje kartice
Nemojte maksimalno povećavati svoja kreditna ograničenja iz istog razloga zbog kojeg naglo ne zatvorite kreditne linije-koristite previsok udio dostupnih kredita. Ako otkrijete da će vam trebati veća kreditna linija od one koju imate, zatražite od vjerovnika da podigne limit ili se prijavite za drugu karticu. Na taj način možete raspodijeliti istu količinu novca na nekoliko izvora kredita, zadržavajući nisku ukupnu iskorištenost.
