Trebate li auto? Imate lošu kreditnu sposobnost? Nemate kredita? Ako je tako, razmislite o pronalasku supotpisnika za zajam. Mnoge kreditne tvrtke spremne su odobriti zajam za automobil pojedincu s lošim/nikakvim kreditom, pod uvjetom da je kozigner spreman jamčiti otplatu. Vaš supotpisnik će potpisati "ugovor o jamstvu", koji je pravno obvezujući sporazum u kojem potpisnik (supotpisnik) pristaje prihvatiti zakonske obveze druge osobe ako ih ta osoba ne ispuni. Postoje mnogi rizici koje biste trebali razmotriti prije nego što odlučite krenuti ovim putem i uključiti drugu osobu u svoje financijske probleme, ali u mnogim slučajevima pronalaženje kosignera zaista je u vašem najboljem interesu. Čitajte dalje da biste saznali kako postupiti odgovorno.
Koraci
1. dio od 4: Odlučite biste li trebali pronaći supotpisnika
Korak 1. Razmislite o pronalasku kosignera ako nemate kredita
Na primjer, možda će vam trebati kredit za automobil kako biste mogli kupiti automobil kako biste ostali stalno zaposleni, tako da možete zaraditi dovoljno da se prijavite za kredit, ali potreban vam je kredit da biste mogli dobiti automobil, dobiti posao …! Ako se nađete u ovom frustrirajućem krugu, možda ćete moći izaći iz njega pronalaskom kosignera.
Ako ste mladi ili ste tek započeli radnu povijest, a nikada prije niste podnijeli zahtjev za kreditnu karticu ili zajam, malo je vjerojatno da ćete sami moći osigurati kredit za automobil. Ako se prijavite s kozignerom, u očima vašeg potencijalnog zajmodavca smanjit ćete rizik
Korak 2. Razmislite o pronalasku suignera ako imate lošu kreditnu sposobnost
Čak i ako ste uspjeli uspostaviti kreditnu povijest, vaš rezultat možda neće biti dovoljno jak da biste se kvalificirali za kredit s povoljnim uvjetima. Možda će vam biti odbijen zajam ili ćete dobiti samo onaj s previsoko visokom kamatom.
- Kreditni bodovi (često se nazivaju i ocjene FICO -a) kreću se od 350 (što znači da ste visokorizični i vjerojatno nećete platiti) do 850 (što znači da ste dužnik s vrlo niskim rizikom).
- U idealnom slučaju, vaš kreditni rezultat trebao bi biti veći od 700. Što dalje pada vaš rezultat, vaša će kamatna stopa biti veća, pod pretpostavkom da ćete čak dobiti i zajam.
Korak 3. Razmislite o pronalasku suignera ako vam je odbijen zajam
Čak i ako imate kreditnu povijest i dobar kreditni rezultat, možda će vam biti odbijen kredit za automobil. Za to postoji mnogo mogućih razloga, samo neki od njih su sljedeći:
- Možda nemate dovoljno dugu kreditnu povijest, možda ste nedavno zakasnili s plaćanjem (što neće znatno smanjiti vaš kreditni rezultat, ali zbog čega bi vas trenutni zajmodavac mogao vidjeti kao rizik) ili ste se nedavno mogli prijaviti za previše drugih kreditnih linija.
- Ako je to slučaj, onda vam dobivanje kozignera može biti jedini izlaz ako vam je zajam zaista potreban.
Korak 4. Razmislite o pronalasku suignera ako vam je ponuđen zajam s lošim uvjetima
Opet, postoje različiti razlozi zašto vam se može ponuditi kredit s nepovoljnim uvjetima, poput visoke kamatne stope. Vaša kreditna povijest možda nije dovoljno duga, vaš bi rezultat mogao biti niži nego što mislite, vaš prihod ne bi mogao biti dovoljno visok, itd.
Vaš kreditni rizik bit će smanjen ako imate kosignera-vjerovnik može biti sigurniji da će biti plaćen jer vaš suosiguravač jamči eventualnu otplatu. Stoga bi vam se trebala naplatiti niža kamatna stopa nego da ste sami osigurali zajam
Korak 5. Prije podnošenja zahtjeva nabavite besplatno kreditno izvješće
Vaša odluka o tome hoćete li zamoliti nekoga da vam se pridruži potpisom znat će vam znajući vaš trenutni kreditni rezultat. To biste također trebali znati prije nego što se prijavite i počnete pregovarati o uvjetima zajma.
- Imate pravo na besplatno kreditno izvješće jednom u dvanaest mjeseci. Pogledajte našu povezanu wikiKako naučiti kako besplatno dobiti kreditno izvješće.
- Imajte na umu da kreditna izvješća sažimaju vašu kreditnu povijest: koje kreditne automobile i kredite imate/ste imali na svoje ime, koliko novca dugujete i povijest plaćanja (bez obzira na to plaćate li račune na vrijeme ili sa zakašnjenjem).
- Ne sadrže vaš FICO rezultat koji se temelji na vašoj kreditnoj povijesti. Jedini način da saznate svoj rezultat je da ga platite (razne tvrtke te podatke pružaju uz naknadu), ali sve dok poznajete svoju povijest, možete dobro zamisliti je li vaš rezultat jak ili slab.
Korak 6. Kupite si vrijeme da izgradite (ili obnovite) svoj kredit kod kosignera
Jedna od prednosti posjedovanja kosignera je ta što si možete dati malo prostora za disanje kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat.
- Pod pretpostavkom da ćete izvršavati pravovremene uplate, bit ćete u boljem položaju kako biste sami mogli dobiti kredite po dobrim kamatama i uz povoljne planove otplate.
- Troškovi osiguranja kredita s lošom kreditnom ocjenom visoki su: na zajam od 20 000 USD, ljudi s niskim kreditnim rezultatima plaćaju u prosjeku 5000 USD više od onih s jakim kreditnim rezultatom.
Korak 7. Shvatite da bi odnosi mogli biti ugroženi
Gotovo tri od četiri sugrađana na kraju su odgovorna za zajam glavnog zajmoprimca.
Drugi način da se to shvati: gotovo 75% ljudi koji osiguravaju kosigrante neispunjenje svojih kredita i stavljaju teret otplate na svoje sugrađane. Kao što možete zamisliti, to može dovesti do narušavanja odnosa
Korak 8. Shvatite do koje mjere će vaš kosigner biti na udici
U slučaju neplaćanja, naknade za zakašnjenje i troškovi naplate mogu se prenijeti na suigranta, što povećava troškove onoga što su sada odgovorni za plaćanje, često iznad iznosa izvornog zajma (imajte na umu da se primjenjuju i kamate).
U nekim državama zajmodavcima je dopušteno tražiti otplatu od kupaca bez prethodnog pokušaja da vas kontaktiraju (glavnog zajmoprimca). Vaš kosigner mogao bi biti tužen i/ili bi mu se mogla nadoknaditi plaća ako ne izvršite otplatu, čak i ako još niste primili obavijesti od svoje tvrtke za pozajmljivanje ili agencije za naplatu
2. dio od 4: Pronalaženje suignera
Korak 1. Razmislite o tome da pitate roditelja ili bliskog rođaka za cosign
Nakon što odlučite da vam je potreban (ili će vam koristiti) imati kozignera, morat ćete identificirati izvrsnog kandidata. Odluka pitati roditelja ili člana obitelji s kojima ste u dobrim odnosima mogla bi biti pametan potez.
Ako živite sa svojim suignerom, to također može pojednostaviti postupak jer će se korespondencija koja se odnosi na vaš zajam slati na istu adresu
Korak 2. Razmislite o tome da zamolite svog supružnika da se potpiše
Ako ste u braku ili ste u obiteljskom partnerstvu, prirodni kandidat za kozignera bio bi vaš partner. Možda mislite da biste trebali (ili morali) zajednički podnijeti zahtjev za kredit ako ste u braku, ali to nije slučaj.
- Doista, važno je da tijekom svoje veze zadržite vlastitu kreditnu povijest. Ako je sve uvijek u ime vašeg supružnika, nećete ostati bez zasluga ako se veza okonča.
- Dakle, možete se prijaviti za zajam kao glavni zajmoprimac, ali neka vaš supružnik ili partner bude suigner. No, nije nužno da imate svog supružnika. Možete odabrati bilo koga.
Korak 3. Razmislite o tome da pitate nekoga drugog ko vam je blizak
Ne morate se osjećati kao da morate pitati rođaka za cosign. Doista, možda biste radije držali svoje financijske i obiteljske stvari odvojenima.
- Želite odabrati nekoga tko vas dobro poznaje, tko vam vjeruje i s kim ćete moći lako stupiti u kontakt i s njim jasno komunicirati.
- Osim toga, vaš potencijalni kandidat mora se zapravo kvalificirati za kozignera. Objasnit ćemo kako to možete procijeniti u kasnijem koraku.
3. dio od 4: Uvjeriti svoj izbor da budete susigner
Korak 1. Zakažite termin
Tražiti nekoga da bude kosigner velika je usluga, a ako se slože, preuzimaju znatan rizik za vas. Želite ih uvjeriti da ste potpuno ozbiljni i odgovorni, pa biste to trebali tretirati kao ozbiljno poslovno pitanje. Jedan od načina da to učinite je zatražiti sastanak s njima.
Na primjer, umjesto da mamu stavljate na mjesto za stolom za večeru, pokušajte sljedeće: „Mama, kao što znaš, istraživao sam automobile i mogućnosti posudbe. Čini se da ću se moći kvalificirati za puno bolji kredit s kosignerom. Možemo li u sljedećih dan -dva razgovarati o tome da mi se pridružite? Tada vam mogu pokazati svu relevantnu dokumentaciju i riješiti sve vaše probleme.”
Korak 2. Jasno objasnite zašto vam treba kosigner
Imat ćete više sreće uvjeravajući ih da se potpišu ako im pokažete dokaze zašto vam je potreban ili bi vam velika korist bila ako imate kozignera. Budite spremni pokazati im papirologiju koja objašnjava ili zašto ne možete dobiti kredit ili biste dobili mnogo bolji kredit kod kosignera.
Korak 3. Napravite domaću zadaću o kreditu
Također biste svom potencijalnom suigraču trebali pokazati sve informacije o pojedinostima zajma koje se nadate dobiti: koliki će iznos biti? Kolika će biti kamatna stopa? Kolike će biti vaše mjesečne uplate i koliko mjeseci/godina ćete plaćati?
Korak 4. Podijelite svoj plan otplate sa svojim potencijalnim suigračem
Budući da način na koji postupate s otplatom može utjecati na kreditnu povijest vašeg suigrača, morate se potruditi podnijeti otplatu kredita bez odgode. Vaš potencijalni suosiguratelj može biti zabrinut zbog vaše sposobnosti da to učinite, pa biste trebali biti spremni predočiti im detaljan plan ili raspored kako planirate izvršiti plaćanja.
To znači da ćete morati biti spremni podijeliti osobne podatke o svojim mjesečnim prihodima i troškovima
Korak 5. Objasnite kako će na njih utjecati ako se prijave
Ako osoba kojoj se približavate ne razumije ulogu kozignera, svakako joj to jasno objasnite. Također biste trebali biti sigurni da razumiju kako to može utjecati na njihovu kreditnu sposobnost.
- Čak i ako se od vašeg kozignera nikada ne traži da preuzme plaćanja, činjenica da su se prijavili kao jamci za vaš zajam bit će uključena u njihovo kreditno izvješće. To bi im moglo smanjiti rezultat.
- Budući da je vaš kosigner sada odgovoran za vaš zajam, možda neće imati pravo na primanje drugih zajmova za sebe.
Korak 6. Ne zaboravite izraziti svoju zahvalnost
Važno je da svom potencijalnom suigraču izrazite svoje razumijevanje veličine ove usluge i svoju zahvalnost, ako pristanu pomoći.
- Druga osoba može se osjećati zdravo za gotovo ako joj pristupite sa stavom da vam mora pomoći jer vam je rodbina ili prijatelj. To bi ih moglo natjerati da dovedu u pitanje vašu predanost otplati kredita i njihovu zaštitu.
- Svakako završite svoju prezentaciju i zahtjev nečim poput sljedećeg: “Mama, znam da tražim od tebe da preuzmeš značajan rizik, pa želim da znaš koliko ozbiljno shvaćam odgovorno rješavanje ovog kredita. Bio bih vam jako zahvalan ako biste bili voljni pomoći.”
Korak 7. Odbacite to ako vam je odbijeno
Možda će biti teško ne shvatiti to osobno ako prva osoba kojoj se obratite nije voljna dati znak za vas. U svakom slučaju, ljubazno ih možete upitati jesu li spremni podijeliti svoje razloge s vama. Moguće je da se tada možete pozabaviti njihovim brigama i promijeniti stvari.
- Ako ostanu čvrsti u svom poricanju, morat ćete to prihvatiti. Razlozi zbog kojih osoba ne preuzima financijski rizik mogu biti različiti i možda ih neće htjeti podijeliti s vama.
- Ne vrijedi uništavati inače dobar ili važan odnos zbog novčanih pitanja.
Dio 4 od 4: Odgovorno rješavanje zajma
Korak 1. Budite sigurni da se ta osoba kvalificira za kozignera
Vaš kosigner morat će imati dobru ili izvrsnu kreditnu povijest kako bi uravnotežio svoju lošu kreditnu sposobnost. Slično, moraju biti sposobni podmiriti obvezu otplate u slučaju da ne uspijete pratiti otplatu. Ako niste izvršili plaćanje, od sufinansijera će se zahtijevati da izvrši otplatu ili će vaša zajmodavac poduzeti pravne radnje protiv obojice.
Obično su kosigneri dužni imati kreditne bodove od 700 ili više
Korak 2. Neka vaš kosigner prikupi dokumentaciju
Budući da će se od vašeg kozignera zatražiti da dostavi dokaze o dovoljnom prihodu i/ili imovini kako bi mogao jamčiti vaš zajam u slučaju neplaćanja, možda će morati biti spremni prikazati uplatnice, bonove za plaće ili prijave poreza na dohodak.
Od njih se također može tražiti da dostave dokaze o stabilnom zaposlenju i boravištu
Korak 3. Pažljivo pročitajte ugovor
Nakon što vam je vaš suradnik pristao pomoći, oboje biste trebali biti potpuno svjesni detalja ugovora o otplati.
Pobrinite se da bude jasno kada i koliko će se kasno procijeniti kazne, koliko se plaćanja može propustiti prije nego što suosnivač postane odgovoran i kako će se kontaktirati vaš kosigner
Korak 4. Pregovarajte o najboljim mogućim uvjetima za oboje
Možda ćete moći dobiti ugovor u kojem će vaš kosigner biti odgovoran samo za otplatu glavnice zajma, ako ne otplatite dug.
Nemojte pretpostavljati da će to biti zadani aranžman; najvjerojatnije ćete morati pregovarati o takvoj klauzuli
Korak 5. Omogućite svom zajmodavcu potpune podatke za kontakt
Vrlo je važno da ni vi ni vaš suradnik ne propustite obavijesti od svog vjerovnika; nažalost, može se dogoditi da se pošta može izgubiti ili poslati na pogrešnu adresu, osobito ako vi i vaš suosnivač ne dijelite istu adresu.
U međuvremenu bi se mogle naplatiti kašnjenja i kazne, a oboje biste mogli biti uhvaćeni
Korak 6. Neka vaš kosigner bude u toku
Čuvajte kopije svih dokumenata o zajmu, a također i kopije podataka o plaćanju. Izbjegavajte kašnjenja u plaćanju i obavijestite svog suradnika ako zaostanete.
Pametna je ideja i dogovoriti se u vrijeme prvotnog ugovora da vaš zajmodavac pošalje pisane obavijesti vašem suosiguratelju kada/ako zaostanete u plaćanju
Savjeti
- Nakon nekoliko mjeseci dosljedne uplate kredita za automobil, trebali biste vidjeti poboljšanje u svojoj osobnoj kreditnoj povijesti. Možda ćete moći ponovno pregovarati o svom zajmu kako biste uklonili kosignera.
- Uvjerite se da ste upoznati sa svojim rasporedima plaćanja i uvijek budite spremni na svoja plaćanja. Skladnost s vašim plaćanjem ne štiti samo kredit vašeg suigrača, već vam pomaže i da obnovite svoju lošu kreditnu sposobnost.
- Ako mislite da vam je nepravedno odbijen kredit (ili vam je kredit samo ponuđen uz visoku kamatnu stopu), trebali biste saznati više o svojim kreditnim pravima posjetom web stranici Savezne komisije za trgovinu ili istraživanjem zakona vaše države.
- Dodatne informacije o pravima suvlasnika potražite u zakonu svoje države (specifična prava koja se primjenjuju i na glavne zajmoprimce i na sufinansijere mogu se razlikovati od zemlje do zemlje).
