Nije neuobičajeno da kupci automobila zarobljeni u onome što se može činiti neodrživim plaćanjem automobila. Razlozi za to su brojni i mogu uključivati visoke kamatne stope, loš kredit, minimalnu uplatu ili kupnju od trgovca "kupi ovdje, plati ovdje" koji produžava nepovoljne ili grabežljive uvjete. Spojite ove uvjete s financijskim poteškoćama, poput gubitka posla, zdravstvene situacije ili neočekivanih računa, a neispunjenje obveze postaje mogućnost. Ova situacija često postaje složenija ako kupac nema dovoljno kredita za refinanciranje ili ako uvjeti nisu povoljni. U ovom slučaju, jedina opcija dostupna bez refinanciranja je izmjena zajma za automobil, koja se često događa korištenjem programa pomoći u financijskim teškoćama s vašim zajmodavcem.
Koraci
1. dio 2: 1. dio: Razumijevanje izmjene zajma za automobil
Korak 1. Saznajte što je izmjena zajma za automobil
Ako kasnite ili propuštate uplatu automobila, izmjena kredita je opcija za izbjegavanje ponovnog posjeda vozila. Izmjena zajma slična je refinanciranju, ali se događa u teškim uvjetima i obično uključuje promjenu postojećih uvjeta kako bi zajam bio pristupačniji.
- Izmjena zajma može uključivati nekoliko različitih promjena vašeg kredita. To bi moglo uključivati smanjenje vaše kamatne stope, produljenje vašeg roka (što smanjuje vašu mjesečnu uplatu, ali bi rezultiralo da plaćate na duže razdoblje, a time i više kamate s vremenom). Također može uključivati strpljivost - koja se odnosi na to da se za vrlo određeno vremensko razdoblje isplaćuju malo ili bez plaćanja - ili razne druge mogućnosti.
- Svaki zajmodavac ima drugačiji pristup izmjeni zajma. Neki zajmodavci to uopće ne dopuštaju, dok neki zajmodavci imaju službene programe financijskih poteškoća za zajmoprimce koji imaju poteškoća s otplatom. Toronto-Dominion Bank, na primjer, ima program "rješenja za otplatu kredita", koji nužnim zajmoprimcima nudi individualizirane planove koji mogu uključivati izmjene, strpljenje ili nekoliko drugih opcija.
Korak 2. Saznajte razliku između izmjene kredita i refinanciranja kredita
Imajte na umu da se izmjena i refinanciranje jako razlikuju. Refinanciranje se odnosi na zamjenu postojećeg kredita novim zajmom s nižom stopom ili povoljnijim uvjetima. Izmjena se odnosi na uzimanje postojećeg zajma i prilagođavanje uvjeta, često na kratko, za zajmoprimce koji su u teškom stanju. Za osobe s lošim kreditnim sposobnostima, refinanciranje možda nije opcija, pa je izmjena bolji izbor.
- Zajmodavci su često podložni promjenama jer ponovni posjed automobila nije povoljna opcija za zajmodavca. Kada se automobil vrati u posjed, često mogu biti uključeni značajni troškovi u pripremi za daljnju prodaju. Banka je često jednostavnija mogućnost da jednostavno restrukturira zajam.
- Druga ključna razlika između izmjene zajma i refinanciranja kredita je ta što je refinanciranje trajno rješenje, dok je izmjena često privremena sve dok se ne riješe poteškoće koje su dovele do izmjene. Na primjer, ako patite od gubitka posla, možda će vam biti dopušteno umanjiti plaćanje dok se ponovno ne zaposlite.
Korak 3. Utvrdite odgovara li vam izmjena zajma za automobil
Postupak izmjene automobilskog kredita može biti težak i dugotrajan, stoga je važno provjeriti je li to prava opcija za vas.
- Ako je vaš kredit za automobil podvodan ili "naopako", možete se kvalificirati. To znači da vaš dug vrijedi više od samog automobila, što bi ostavilo nepodmireni dug da je automobil prodan. Izmjene mogu pomoći u ispravljanju ovoga
- Ako ste imali nesreću ili neki drugi incident koji je značajno smanjio vrijednost vašeg automobila, izmjene također mogu biti prava opcija.
- Ako ste pretrpjeli gubitak posla ili smanjenje prihoda i imate poteškoća s plaćanjem, izmjena zajma to također može ispraviti.
- Ako se nalazite u bilo kojoj situaciji u kojoj je vjerojatna neispunjavanje obveza, izmjene uvijek treba istražiti kao način smanjenja plaćanja, jer bi zajmodavac radije istražio opcije nego zadane.
Korak 4. Odredite ispunjavate li uvjete za izmjenu zajma
Općenito, da biste primili bilo koju vrstu izmjene zajma ili pomoć u poteškoćama, prije podnošenja zahtjeva morate pokazati da ispunjavate uvjete. Obično kvalifikacija ovisi o nekoliko čimbenika.
- Važno je imati pristojnu evidenciju poštenih pokušaja otplate duga. Ako imate pozitivne rezultate u nastojanju da otplatite dug i surađujete s zajmodavcem, veća je vjerojatnost da će vam pomoći u izmjeni.
- Pokažite da nepredviđene okolnosti dovode do vaše nemogućnosti plaćanja. To može uključivati gubitak posla, razvod, hitnu medicinsku pomoć ili bilo koji faktor na koji ne možete utjecati. Loše proračunavanje često neće biti dovoljan razlog, ali ako je vaša financijska situacija takva da si ne možete priuštiti život dok plaćate, vrijedi se obratiti zajmodavcu.
2. dio 2: 2. dio: Podnošenje zahtjeva za izmjenu zajma za automobil
Korak 1. Izračunajte omjer duga i prihoda (DIR)
Ovo je važan korak pripreme jer vam omogućuje da utvrdite koliki ste zapravo dug i je li vjerojatno da će se izmjene prihvatiti.
DIR je jednostavno omjer vaših mjesečnih otplata duga i vašeg mjesečnog prihoda. Da biste ga izračunali, podijelite mjesečne otplate duga sa svojim prihodom. Na primjer, ako plaćate 1000 USD mjesečno raznim oblicima duga, a vaš prihod je 1500 USD, imali biste vrlo visok DIR od 60%. Između 30-40% smatra se razumnim
Korak 2. Obratite se svom zajmodavcu
Pogledajte na mreži ili nazovite svog zajmodavca kako biste provjerili ima li vaš zajmodavac službene financijske poteškoće ili program izmjene kredita. Ako to učine, jednostavno slijedite upute za nastavak.
- Ako vaš zajmodavac nema određeni program, nazovite ga i objasnite svoju situaciju. Objasnite da niste u mogućnosti nastaviti plaćati prema trenutnom aranžmanu i da ste zabrinuti zbog opasnosti od neizvršenja obveza. Zajmodavac će vas tada obavijestiti je li izmjena zajma ili pomoć moguća ili ako zajmodavac jednostavno ne pruža tu uslugu. Većina će zajmodavaca biti prijemčivi, jer ni neplaćanje nije povoljna opcija za njih.
- Dajte zajmodavcu do znanja da želite platiti zajam. Obavijestite ih da je vaša namjera da kredit otplatite u cijelosti i da je uz blagu pomoć to moguće.
Korak 3. Pripremite potrebnu dokumentaciju
To što se vjerovnik slaže s tom idejom ne znači da je proces gotov - sada je potrebno dokazati da su vaše financijske teškoće održive.
Vjerovnik će vjerojatno zatražiti nekoliko dokumenata. Budite spremni uključiti uplatnice, telefonske račune, račune za komunalne usluge, bankovne izvode ili čak ovjerena pisma
Korak 4. Napišite teško pismo
Pismo o teškoćama (ponekad se naziva i zahtjev za pomoć) obično će biti potrebno, ali ako nije, uvijek je dobra ideja poslati ga. Ovo pismo će objasniti zašto vam plaćanje automobila nije dostupno, te zašto su vam prihodi smanjeni, a troškovi povećani.
- Obavezno navedite posebne razloge zašto tražite izmjenu. Pogledajte 1. dio, korak 3 gore, i pobrinite se da jasno pokažete da ste ulagali iskrene napore da otplatite, da ste bili pogođeni nekim nepredviđenim okolnostima na koje niste mogli utjecati (gubitak posla, smanjenje prihoda, medicinski troškovi, bolest, razvod, neočekivani troškovi, smrt člana obitelji) i da će trenutne okolnosti vjerojatno trajati više od nekoliko mjeseci. Budite iskreni i nemojte se bojati uključiti brojke koje potvrđuju smanjenje vašeg prihoda.
- Navedite poseban zahtjev za nove uvjete. To može uključivati točan iznos koji si možete priuštiti platiti svaki mjesec, datum završetka nove smanjene uplate. Razmislite koliko si možete priuštiti i koliko dugo, pa to svakako navedite. Biti previše otvoren može dovesti do produženja nepovoljnih uvjeta.
Korak 5. Podnesite svoju dokumentaciju i pričekajte odgovor
Nakon što je zahtjev dovršen, možete jednostavno pričekati da se javite od zajmodavca. Ako je moguće, ipak pokušajte izvršiti plaćanja tijekom tog razdoblja. Često se povrat može dogoditi dok se čeka odobrenje, pa se pobrinite da pojedinci odgovorni za izmjenu komuniciraju s timom za vraćanje u posjed kako bi bili sigurni da su svjesni procesa.
Korak 6. Odgovaranje na ponudu vjerovnika
Zajmodavac može ponuditi nekoliko različitih mogućnosti, ovisno o tome što im je na raspolaganju i o vašoj konkretnoj situaciji. To može uključivati niže kamatne stope, kratkoročna smanjenja plaćanja sve dok ne završite što god teško imate ili dodavanje propuštenih plaćanja na stražnju stranu vašeg kredita.
Ako novi uvjeti koje nudi vjerovnik neće umanjiti vaše šanse za neispunjenje obveza, jasno to objasnite. Međutim, ako ste u svom pismu o teškoćama jasno rekli što vam točno treba i što si možete priuštiti, to smanjuje šanse da će se zajmodavac vratiti s nečim nepovoljnim
Korak 7. Pobrinite se da restrukturirate svoj osobni proračun nakon potpisivanja ugovora
To će vam dodatno pomoći u poboljšanju vaših financija, osobito kada je plan teškoća privremen.
