Financijski troškovi koji se primjenjuju na zajam za automobil stvarni su troškovi troškova posudbe novca potrebnog za kupnju vašeg automobila. Financijska naknada povezana s vašim zajmom za automobil izravno ovisi o tri varijable: iznosu kredita, kamatnoj stopi i roku kredita. Izmjenom bilo koje ili svih ovih varijabli promijenit će se iznos financijskih troškova koje ćete platiti za zajam. Postoji nekoliko načina za smanjenje troškova financiranja zajma, a odabran način ovisit će o tome imate li već kredit ili uzimate novi zajam. Poznavanje vaših mogućnosti može vam pomoći uštedjeti novac i brže otplatiti vozilo.
Koraci
Metoda 1 od 3: Smanjenje novčanih naknada za novi zajam
Korak 1. Naučite svoju kreditnu sposobnost
Zajmovi za automobile uvelike su određeni kreditnom sposobnošću dužnika; što je kreditna sposobnost dužnika bolja, njegova će kamatna stopa vjerojatno biti niža. Poznavanje vaše kreditne sposobnosti prije nego što podnesete zahtjev za kredit za automobil može vam pomoći da dobijete najbolje moguće uvjete kredita. Možete dobiti besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća (jedna besplatna kopija je zajamčena svakih 12 mjeseci) posjetom AnnualCreditReport.com ili pozivom na broj 1-877-322-8228.
- Vaše kreditno izvješće neće izričito sadržavati vašu kreditnu sposobnost, ali će sadržavati podatke koji određuju vašu kreditnu sposobnost. Zbog toga je iznimno važno pregledati sve podatke sadržane u vašem kreditnom izvješću i razumjeti što određuje vašu kreditnu sposobnost kako biste bili sigurni da nema grešaka.
- Ako je vaš kreditni rezultat nizak, možda ćete morati poboljšati svoj kreditni rezultat. Poboljšanjem kreditne sposobnosti vjerojatno ćete dobiti mnogo bolje uvjete za svoj zajam. Ako možete odgoditi kupnju vozila dok ne popravite kredit, možda bi bilo vrijedno pričekati.
- Razmislite o tome da se obratite organizaciji za savjetovanje o kreditima koja će vam pomoći obnoviti kredit. Kreditni savjetnik može s vama raditi na izgradnji i pridržavanju proračuna, a može vam čak pomoći i u upravljanju prihodima i dugovima. Kreditno savjetovalište možete pronaći u svojoj blizini pretraživanjem na mreži - samo budite jasni o uvjetima i naknadama ponuđenih usluga prije nego što se prijavite kod kreditnog savjetnika.
Korak 2. Kupujte oko svog zajma
Većina zastupnika nudi zajmove za automobile u salonu, što kupcima može biti prikladno. Međutim, zastupništvo možda ne nudi najbolji dostupni zajam. Mnogi trgovci automobilima ugovaraju zajmove djelujući kao "posrednik" između vas i banke, što znači da vam prodavaonica može dodatno naplatiti naknadu za usluge. Čak i ako naknade prodavača nisu nerazumne, vjerojatno će prodavač prodati vaš ugovor banci, kreditnoj uniji ili financijskoj tvrtki, a vi ćete na kraju morati platiti toj trećoj strani. Čak i ako završite s financijskim mogućnostima trgovca, vrijedi kupiti bolji kredit od lokalne banke ili kreditne unije.
Korak 3. Nemojte dizati mali zajam
Svaki je zajam drugačiji, ovisno o čimbenicima poput vašeg kreditnog rezultata i iznosa koji tražite da posudite. Manji zajmovi obično imaju vrlo visoke mjesečne financijske troškove, jer banka zarađuje na tim troškovima i znaju da će se manji zajam brže otplatiti. Ako namjeravate uzeti auto kredit za samo nekoliko tisuća dolara, možda bi bilo vrijedno uštedjeti sve dok ne budete imali cijeli iznos koji će vam biti potreban za kupnju automobila ili kupnju automobila koji se uklapa u vaš raspon cijena.
Korak 4. Uzmite unaprijed odobreni kredit prije nego što kupite automobil
Unaprijed odobreni krediti unaprijed se dogovaraju s bankom ili financijskom institucijom. To bi moglo biti korisno jer mnogi ljudi osjećaju pritisak da se odluče za opcije kredita koje trgovac nudi na parkiralištu automobila i na kraju dobiju zajam s visokim financijskim troškovima. Ako unaprijed dobijete unaprijed odobreni zajam, točno ćete znati koliko si možete priuštiti da potrošite na automobil, što će vam također pomoći da ostanete unutar svog proračuna.
Korak 5. Umjesto kupnje razmislite o leasingu
Iznajmljivanje vozila omogućuje vam korištenje vozila u dogovoreno vrijeme i unaprijed određen broj kilometara. Nećete posjedovati svoj automobil, ali su zakupnine obično niže od onoga što bi mjesečno plaćanje kredita bilo za potpuno isto vozilo. Neki uvjeti najma također vam daju mogućnost kupnje vašeg vozila na kraju razdoblja najma. Prije nego što se odlučite za najam, moglo bi biti korisno razmotriti:
- troškove najma na početku, u sredini i na kraju razdoblja najma
- koje su vam ponude i uvjeti leasinga dostupni
- koliko dugo želite zadržati automobil
Metoda 2 od 3: Refinanciranje postojećeg zajma
Korak 1. Obratite se svom zajmodavcu
Možete podnijeti zahtjev za refinanciranje vašeg automobilskog kredita kod zajmodavca iz izvornog zajma ili se možete prebaciti na novog zajmodavca. Zajmodavci koji dopuštaju refinanciranje zamijenit će vaš postojeći zajam novim zajmom, obično nudeći niže mjesečne troškove financiranja. Neće svaki zajmodavac dopustiti zajmoprimcima da refinanciraju zajam, pa bi bilo vrijedno usporediti vaše mogućnosti kako biste utvrdili s kojim vjerovnikom idete ili imate li uopće pravo na refinanciranje.
Korak 2. Prikupite potrebne informacije
Kao dio procesa podnošenja zahtjeva za refinanciranje, trebat ćete neke osnovne podatke za davanje zajmodavca. Prije nego što podnesete zahtjev za refinanciranje zajma, morate pripremiti:
- vašu trenutnu kamatnu stopu
- koliko se novca još duguje po postojećem kreditu
- koliko mjeseci preostaje u uvjetima postojećeg zajma
- marke, modela i trenutnog očitanja kilometraže vašeg vozila
- trenutnu vrijednost vašeg vozila
- vaš trenutni prihod i povijest zaposlenja
- vaš trenutni kreditni rezultat
Korak 3. Usporedite mogućnosti kredita za refinanciranje
Ako ispunjavate uvjete za refinanciranje automobilskog zajma kod svog postojećeg zajmodavca, možda ćete imati pravo na bolji zajam putem druge kreditne institucije. Vrijedi usporediti mogućnosti kredita za refinanciranje kako biste dobili najbolje dostupne uvjete kredita. Kada pretražujete i uspoređujete mogućnosti refinanciranja, vrijedi razmisliti:
- kamatna stopa
- trajanje kredita
- postoje li penali za plaćanje unaprijed ili za kašnjenje u plaćanju
- bilo kakve naknade ili financijske naknade
- koji su (ako postoje) uvjeti za povrat automobila u davatelja kredita
Metoda 3 od 3: Predplata postojećeg zajma
Korak 1. Saznajte možete li unaprijed otplatiti zajam
Ako refinanciranje nije opcija, možda ćete ispunjavati uvjete za plaćanje zajma unaprijed. Predujam, koji se naziva i prijevremena otplata kredita, jednostavno znači da otplaćujete dug prije dogovorenog datuma završetka postojećeg kredita. Prednost plaćanja unaprijed vašeg zajma je u tome što niste podvrgnuti mjesečnim financijskim troškovima koje biste inače plaćali po svom zajmu, ali iz tog razloga mnogi zajmodavci naplaćuju kaznu ili pristojbu za plaćanje unaprijed. Uvjeti vašeg postojećeg zajma trebali bi odrediti postoji li kazna prije plaćanja ili prijevremene otplate kredita, ali ako niste sigurni, uvijek se možete posavjetovati sa svojim zajmodavcem.
Korak 2. Naučite postupak plaćanja unaprijed za vašeg vjerovnika
Ako vam zajmodavac dopušta plaćanja unaprijed po vašem kreditu, možda postoji poseban postupak za izvršavanje tih plaćanja. Ta se plaćanja ponekad nazivaju plaćanja samo za glavnicu, a važno je da zajmodavcu navedete da namjeravate da se to plaćanje primijeni na glavni zajam, a ne za financijske troškove za nadolazeće mjesece. Postupak svakog zajmodavca može biti različit, pa je najbolje nazvati ili poslati e-poštom odjel korisničke službe zajmodavca i pitati što trebate učiniti kako biste uplatili glavnicu samo za glavnicu.
Korak 3. Izračunajte iznos prijevremene otplate kredita
Na internetu je dostupno mnogo „kalkulatora“za ranu otplatu kredita, ali svi oni uzimaju u obzir iste osnovne podatke kako bi odredili koliko ćete morati platiti da biste prije otplatili zajam:
- ukupan broj mjeseci vašeg postojećeg roka kredita
- broj preostalih mjeseci vašeg postojećeg kredita
- iznos na koji je bio vaš postojeći zajam
- preostale mjesečne uplate po vašem kreditu
- tekuću godišnju kamatnu stopu (APR) na vaš postojeći kredit
Savjeti
- Smanjivanje financijskih troškova smanjenjem roka kredita smanjit će ukupne financijske troškove, ali će povećati i vašu mjesečnu uplatu jer vam je potrebno manje vremena za otplatu kredita.
- Razmislite o suradnji s organizacijom za kreditno savjetovanje ako imate problema s pridržavanjem proračuna ili otplatom kredita.
