Mnogi ljudi misle da je nemoguće dobiti kredit za automobil nakon ponovnog posjeda. Iako je nesumnjivo teško, ako odvojite vrijeme za poboljšanje kreditne sposobnosti i razvijanje izvrsnih kreditnih navika, moguće je postići razumnu pogodbu o zajmu za automobil nakon što prođe razdoblje od šest mjeseci do jedne godine.
Koraci
1. dio od 3: Razumijevanje vaše kreditne situacije
Korak 1. Shvatite kako povraćaj automobila oštećuje vaš kredit
Vaš povratak u posjed ima nekoliko učinaka na vaš kredit. Prvo, sve informacije ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina, a to znači da će vaš povrat ostati na vašem izvješću za to vremensko razdoblje. Drugo, možete očekivati pad svoje kreditne sposobnosti između 60 i 240 bodova.
- Pad bodova uvelike ovisi o vašem trenutnom rezultatu. Što je vaš rezultat veći, bit ćete bliže padu od 240 bodova. To je zato što je potrebna velika prilagodba koja odražava vašu novu razinu rizika za vjerovnike, od vrlo niske razine rizika koju predlaže vaša visoka kreditna sposobnost.
- Iako povrat imovine može ostati na vašem izvješću sedam godina, to ne znači da nećete moći dobiti novi kredit za automobil sedam godina. Vaša sposobnost da dobijete zajam ovisit će o vašem kreditnom rezultatu, a to će se polako oporavljati kako vrijeme prolazi, tako i dok poduzimate proaktivne korake za smanjenje duga i plaćanje na vrijeme.
Korak 2. Nabavite kopije svojih kreditnih izvješća
Vaš prvi korak je ispitati svoju trenutnu kreditnu situaciju. To vam pomaže da znate gdje ste financijski, a također vam pomaže da razumijete koje radnje možete poduzeti da poboljšate svoju kreditnu situaciju. Poznavanje vaše kreditne sposobnosti također vam pomaže da utvrdite koliko ste sposobni pristupiti kreditima za automobile i koliko ćete platiti da biste im pristupili.
- Posjetite godišnjecreditreport.com kako biste dobili besplatnu kopiju svog kreditnog izvješća. Postoje tri kreditna ureda koji pružaju kreditna izvješća - Equifax, Experian i TransUnion - a godišnjecreditreport.com omogućuje vam da dobijete jedno besplatno kreditno izvješće svakih 12 mjeseci od svakog kreditnog ureda.
- Trebali biste pribaviti izvješće od sve tri kako biste mogli usporediti kako biste bili sigurni da nema netočnosti ili nedosljednosti.
- Imajte na umu da vam američki propisi daju pravo samo na besplatno kreditno izvješće, a ne na besplatni kreditni rezultat. Vaše izvješće ocrtava svu vašu kreditnu povijest, a vaš rezultat daje ocjenu toj povijesti. Morat ćete platiti malu dodatnu naknadu da biste vidjeli svoju kreditnu sposobnost.
- Besplatne izvještaje, kao i rezultate, možete dobiti na stranici myBankrate.com.
Korak 3. Provjerite ima li u vašem kreditnom izvješću grešaka ili nedostajućih podataka
Nije neuobičajeno da vaše kreditno izvješće ima netočne ili nedostajuće podatke. Usporedite kreditna izvješća iz sva tri biroa sa svojim znanjem o kreditnoj povijesti kako biste bili sigurni da nema grešaka. Pogreška može smanjiti vaš kreditni rejting.
- Trebali biste potražiti stvari poput starih dugova koje ste otplatili, a koji su još uvijek u vašem izvješću. Negativne stavke ne mogu ostati u vašem izvješću dulje od sedam godina, pa ako su tu, došlo je do pogreške. Obratite pažnju i na upite o kreditu. Svaki put kad zajmodavac provjeri vaše kreditno izvješće, to oštećuje vaš kredit, ali ti upiti ne bi trebali ostati u vašem izvješću dulje od dvije godine.
- Također provjerite informacije koje nisu vaše.
- Ako primijetite problem, obratite se kreditnom uredu kako biste ga ispravili.
Korak 4. Shvatite implikacije svoje kreditne sposobnosti i izvješća
Nakon što provjerite svoj kreditni rezultat i prijavite se, važno je razumjeti što to znači u smislu dobivanja kredita. Povratak u posjed često nanosi štetu vašem kreditnom rezultatu, a ovisno o tome kakav je vaš kreditni rezultat bio prije ponovnog posjeda, možda nećete biti u mogućnosti dobiti pristupačan zajam.
- Ako je vaš kreditni rezultat 620 ili veći, obično ćete moći pristupiti zajmu za automobil, a ako je vaša stopa 620, možete očekivati prosječnu kamatnu stopu od 8,18% na rabljeni automobil.
- Ako je vaš rezultat između 550 i 619, možete očekivati prosječnu stopu od 14,15%, a ispod 550 možete očekivati vrlo visoku stopu od 18,33%.
- Ako je vaš kreditni rezultat manji od 550 (ili čak između 550 i 600), trebali biste ozbiljno razmisliti o odvajanju vremena za obnovu kredita prije podnošenja zahtjeva za kredit za automobil. Visoke kamatne stope ozbiljno će povećati rizik od ponovnog povrata imovine.
- Vrijeme i dobre navike mogu vam biti najbolji prijatelji u tom pogledu, čekanje godinu dana i vraćanje duga mogu uvelike poboljšati kamatnu stopu koju primate.
2. dio 3: Obnova vašeg kredita
Korak 1. Shvatite što ulazi u kreditni rezultat
Razumijevanje onoga što određuje vaš kreditni rezultat pomoći će vam da shvatite kako ga popraviti. Postoji 5 glavnih područja koja utječu na vašu kreditnu sposobnost.
- Povijest plaćanja predstavlja 35% vašeg rezultata. Da biste poboljšali ovo područje, morate svaki put na vrijeme platiti sve svoje račune.
- Dužni iznos predstavlja 30% vašeg bodovanja. To se temelji na tome koliko dugujete u postotku od ukupnog raspoloživog kredita. Smanjenje duga (ili povećanje dostupnog kredita) poboljšava ovaj dio.
- Dužina kreditne povijesti predstavlja 15%. Zbog toga može biti korisno čekanje na razdoblje nakon ponovnog posjeda prije ponovne prijave.
- Novi kredit i vrste kredita predstavljaju ostatak. Što više novih računa otvorite, to će vaš rezultat biti lošiji. Istodobno je dobro imati različite vrste kredita (kreditna kartica, kreditna linija, hipoteka, zajam za automobil).
Korak 2. Smanjite nepodmirene dugove
Na kreditnom izvješću vidjet ćete sav svoj nepodmireni dug. Trebali biste početi ciljajući na najskuplji dug ili stanje duga koji kasni. Najčešće je dug po kreditnoj kartici prvi dug koji treba riješiti jer su kamate najviše.
- Razmislite o kreditnoj kartici za prijenos salda. Kartica za prijenos stanja omogućuje vam prijenos stanja s trenutne kartice na novu karticu i ne plaćate (ili vrlo niske) kamate u razdoblju od tipično jedne do dvije godine. Ovo razdoblje možete iskoristiti za stavljanje dodatnog novca koji imate na karticu, a bit će uplaćen brže zbog nižih kamata.
- Umjesto da raspodjeljujete plaćanja na mnoge izvore duga odjednom, izvršite apsolutnu minimalnu uplatu na većinu svog duga i sve dodatno primijenite na dug po kreditnoj kartici s visokim kamatama.
Korak 3. Izbjegavajte zatvaranje kartičnih računa
Zatvaranje računa kartice može se činiti dobrom idejom, ali zapravo može dodatno oštetiti vašu kreditnu sposobnost. Upamtite da jedan od čimbenika koji određuje vašu kreditnu sposobnost jest koliko raspoloživog kredita koristite. Kad zatvorite karticu, smanjujete raspoloživi kredit, što može oštetiti vaš rezultat.
- Ako imate poteškoća s neiskorištavanjem kreditne kartice, pokušajte je izrezati ili ostaviti kod kuće. To će vam omogućiti da potrošite samo novac koji vam je na raspolaganju. To može biti izazov, ali učenje živjeti bez kredita može biti najbolji potez koji možete učiniti kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat u kratkom roku.
- Neki ljudi zamrznu svoje kartice u ledu i drže ih u zamrzivaču kako bi im otežali uporabu. Nećete moći impulzivno kupiti ako morate pričekati da se komad leda otopi prije nego što počnete koristiti svoju karticu.
Korak 4. Kontaktirajte svoje zajmodavce
Mnogi ljudi ne shvaćaju da se o zajmodavcima može mnogo više pregovarati nego što se čini. Zajmodavac bi radije dao klijentu sniženu stopu ili fleksibilnije uvjete ako to znači i održavanje zadovoljstva klijenta i povećanje šanse da povrati glavnicu i kamate. To je osobito istinito ako ste dugogodišnji kupac.
Kad razgovarate sa svojim zajmodavcem, objasnite svoju financijsku situaciju i pitajte mogu li oni potencijalno smanjiti vašu stopu za razdoblje dok redovno plaćate. Predložite zatvoreno razdoblje (npr. 6 mjeseci). Ako osoba s kojom razgovarate ne može pomoći, zamolite da razgovarate s nadzornikom
Korak 5. Usredotočite se na razvoj odgovorne povijesti plaćanja
Tijekom razdoblja kada obnavljate kredit, imajte na umu da morate pokazati iznimne navike otplate. To znači dati prioritet plaćanju dugova na vrijeme i u potpunosti po svaku cijenu, za razdoblje od 6 mjeseci do 1 godine. Razmislite kako možete promijeniti svoj način života kako biste prilagodili veći naglasak vraćanju duga.
- Pažljivo pogledajte mjesečne troškove. Neka područja, poput potrošnje na zabavu i potrošnju hrane, često se mogu smanjiti odabirom pristupačnijih oblika zabave i fokusiranjem na pripremu više obroka kod kuće. Male stvari poput svakodnevne kupnje kave mogu se značajno zbrajati.
- Također pogledajte svoje ključne fiksne troškove, poput najamnine ili telefonskog računa. Možda biste mogli razmisliti o smanjenju svoje životne situacije (ako je to moguće za vas) ili o smanjenju telefonskog plana na temeljniji.
3. dio od 3: Podnošenje zahtjeva za zajam automobila
Korak 1. Vratite preostali dug po kreditu za automobil
Ako je vaš automobil vraćen u posjed i prodajna vrijednost je manja od trenutne vrijednosti vašeg nepodmirenog duga, možete ostati dužni novac čak i nakon ponovnog posjeda. Važno je brzo to otplatiti i dati prioritet ovom dugu jer će to smanjiti utjecaj na vašu kreditnu sposobnost, ukloniti nepodmireni dug iz vašeg kreditnog izvješća i spriječiti rast salda zbog kamata.
- Ako imate mjesečni novčani tijek za otplatu duga, uložite što je više moguće u njegovu otplatu.
- Ako niste u mogućnosti otplatiti, razmislite o tome da se obratite svom zajmodavcu kako biste razgovarali o podmirenju duga ili izmijenjenom planu otplate. Namirenje duga uključuje pregovaranje o smanjenom iznosu plaćanja s vašim zajmodavcem. Nakon plaćanja, ovaj smanjeni iznos trebao bi se smatrati "plaćenim u cijelosti" u vašem kreditnom izvješću.
- Vaš zajmodavac također može biti otvoren za fleksibilniji ili prilagođeniji plan plaćanja koji uključuje više vremena ili niže kamate kako bi se smanjila vaša ukupna mjesečna uplata.
- Obratite se svom zajmodavcu kako biste razgovarali o ovim mogućnostima. Namirenje duga trebalo bi biti posljednja opcija kojom se bavite tek nakon što se iscrpe druge mogućnosti jer može imati štetan učinak na vašu kreditnu sposobnost. Ako imate pitanja, obratite se lokalnom kreditnom savjetniku za pomoć.
Korak 2. Spremite predujam
Odlaganje predujma može značajno poboljšati vaše izglede za odobravanje, pa čak i kamatnu stopu. To pokazuje da možete uštedjeti predujam, a istovremeno smanjiti rizik za zajmodavca. Kad uplatite predujam, zajmodavac zna da, ako je potrebno, može vratiti u posjed i prodati automobil kako bi nadoknadio iznos koji je posudio, budući da je posuđeni iznos bio manji od vrijednosti automobila (zbog predujma).
Koliko predujma trebate uzeti u obzir. Za početak, svaka uplata će vam pomoći u izgledu, ali mnogi stručnjaci preporučuju 20%. Štednja ovoga može potrajati, ali isplati se jer nećete samo poboljšati kredit tijekom tog razdoblja, već ćete i smanjiti iznos koji trebate posuditi, što može pomoći u smanjenju kamata i plaćanja glavnice
Korak 3. Razmislite o supotpisniku
Supotpisnik može uvelike poboljšati vaše izglede za odobrenje i dobivanje razumne stope. Kombiniranje supotpisnika s predujemom i mjesecima odgovorne kreditne povijesti može vam pomoći da dobijete vrlo pristupačan zajam. Supotpisnik se odnosi na nekoga tko može platiti zajam ako niste u mogućnosti.
- Pristupite roditelju, bliskom prijatelju ili bratu i sestri i pitajte mogu li vam pomoći. Supotpisnik bi trebao imati izvrsnu kreditnu sposobnost, ali i dobar i pouzdan odnos s vama.
- Nemojte uključivati supotpisnika, osim ako ste vrlo ozbiljni u pogledu odgovornog ponovnog plaćanja-vaš kredit za supotpisnike mogao bi se oštetiti ako ne otplatite dug.
Korak 4. Provedite vrijeme u kupovini za najbolju ponudu
Kad ste spremni pristupiti zajmodavcima, nemojte uzeti u obzir samo jednog. U idealnom slučaju želite otići do više zajmodavaca radi usporedbe kamatnih stopa. To vam može pomoći da osigurate najbolju moguću stopu.
Ne zaboravite biti iskreni i otvoreni prema zajmodavcima o financijskoj povijesti. Nikada ne lažite, jasno objasnite zašto ste u prošlosti dobili povrat imovine i koje ste radnje poduzeli od tada kako biste poboljšali svoje financije
Korak 5. Odaberite pristupačno vozilo
Upamtite da što ste pristupačnije vozilo koje odaberete, manje ćete ga morati posuditi i veća je vjerojatnost da ćete dobiti odobrenje za posudbu. Nakon vraćanja u posjed trebali biste strogo gledati polovna vozila.
- Moguće je pronaći izvrsnu ponudu za rabljeno vozilo ako kupujete na više parcela, kao i na internetu putem web lokacija poput Kijijija. Usporedite nekoliko vozila kako biste pokušali pronaći vozilo koje ima najmanju kilometražu po najnižoj cijeni.
- Nikada ne kupujte automobil bez prethodnog pregleda od strane mehaničara. Želite biti sigurni da nemate otvorenih pitanja na koja nailazite prilikom kupnje automobila. Ove vrste problema mogu biti skupe i mogu dodati tisuće vašoj kupovnoj cijeni.
